Calculadora de Renda Fixa: CDB, LCI/LCA e Tesouro Direto

A parte que amortiza a dívida (reduz o saldo devedor) é sempre o mesmo valor todo mês. Como os juros incidem sobre um saldo devedor que vai ficando menor, a parcela começa mais alta e vai diminuindo mês a mês, do início ao fim do financiamento.

A parcela é sempre igual do primeiro ao último mês — o que muda, mês a mês, é a proporção entre juros e amortização dentro dela (no início, quase tudo é juros; no fim, quase tudo é amortização do saldo devedor).

No SAC, você paga mais no começo, mas o total de juros pago ao longo de todo o financiamento costuma ser menor — e o saldo devedor cai mais rápido, o que ajuda bastante se você pretende quitar antecipadamente. No Price, a parcela inicial menor facilita caber no orçamento logo de cara (e no financiamento imobiliário do "Minha Casa Minha Vida", por exemplo, costuma ser o sistema padrão), mas o custo total de juros tende a ser mais alto.

Nos juros simples, o rendimento incide sempre sobre o valor original — se você investe R$ 1.000 a 10% ao ano, ganha R$ 100 todo ano, sempre. Nos juros compostos, o rendimento passa a incidir também sobre os juros já recebidos — no segundo ano, os 10% são calculados sobre R$ 1.100 (não mais R$ 1.000), e assim por diante. É o "juros sobre juros".

No começo, a diferença entre juros simples e compostos é pequena. Mas como o efeito se acumula a cada período, o crescimento vira uma curva — não uma linha reta — e a maior parte do ganho normalmente acontece nos últimos anos do período, não nos primeiros. Por isso começar cedo pesa tanto quanto (às vezes mais que) conseguir uma taxa maior.

Somar um aporte mensal fixo ao valor inicial acelera bastante o resultado final, porque cada novo aporte também passa a render juros compostos a partir do mês em que entra — não só o valor investido no início. É por isso que consistência (investir todo mês, mesmo pouco) tende a superar tentar acertar o "momento perfeito" pra investir tudo de uma vez.